Данная статья для тех, кто уже столкнулся с проблемами в общении со страховой компанией при получении страхового возмещения по договорам ОСАГО и КАСКО.

Отказ в выплате, затягивание сроков рассмотрения дела и выплаты, занижение суммы выплат, затягивание ремонта и т.д. – это лишь краткий список основных проблем со страховкой.

В одной статье невозможно описать все эти случаи и варианты решения всех этих вопросов, поэтому в данной части остановимся на наиболее частой и распространенной проблеме в общении со страховой компанией: выплаты по системе обязательного страхования автогражданской ответственности – ОСАГО. В дальнейшем мы продолжим развивать тему «Как бороться со страховой компанией» и опишем в новых статьях прочие ситуации (в том числе по системе автострахования КАСКО).

Итак, при ведении дел по возмещению материального ущерба в рамках системы ОСАГО, основными правоустанавливающими документами будут:

1. Федеральный закон № 40-ФЗ об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Закон об ОСАГО) – далее по тексту – «ЗАКОН»;

2. Постановление Правительства Российской Федерации № 263 от 7 мая 2003 г. «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Правила ОСАГО) – далее по тексту – «ПРАВИЛА»

Поэтому очень важно с самого начала строго следовать положениям данных законодательных актов и четко согласовывать свои действия с их положениями. Опишем подробный алгоритм наиболее важных действий:

1. Согласно П. 1, 3 Ст. 11 «Закона», участники ДТП обязаны сообщить друг другу «…сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельцев транспортного средства» , а так же «…при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая». Кроме этого, согласно п. 7 ст.11 «Закона», участники аварии должны заполнить «…бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии, выданные страховщиками». Желательно заполнить такое извещение на месте ДТП и получить в нем подпись другого участника, но данное условие не является обязательным по закону и, если Вам не до того (нет времени, Вы рассеяны и т.д.), - Вы можете заполнить извещение позже и подать его в страховую компанию только за своей подписью.

2. В соответствии с п. 42 «Правил», указанные извещения «…должны быть в кратчайший срок, но не позднее 15 рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия вручены или направлены любым способом, обеспечивающим подтверждение отправки, страховщику или представителю страховщика в субъекте Российской Федерации по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего либо в субъекте Российской Федерации, на территории которого произошло дорожно-транспортное происшествие…». Как правило, извещения передаются пострадавшим одновременно с подачей заявления о страховой выплате.

3. В какую страховую компанию обращаться? В «свою» или в компанию виновника? Ст.14.1 (введена Федеральным законом от 01.12.2007 N 306-ФЗ) гласит:

1. Потерпевший имеет право предъявить требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, непосредственно страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;

б) дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с настоящим Федеральным законом.

…

3. Реализация права на прямое возмещение убытков не ограничивает право потерпевшего обратиться к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, за возмещением вреда, который причинен жизни или здоровью, возник после предъявления требования о страховой выплате и о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования.

Таким образом, Вы сами решаете, куда подавать документы с требованием возмещения вреда.

При подаче заявления о страховой выплате, в соответствии с п.44 «Правил» к заявлению прилагаются:

• справку о дорожно-транспортном происшествии, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность дорожного движения

• извещение о дорожно-транспортном происшествии

При этом, список документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, следующий:

• Заявление о страховом случае;
• Паспорт или удостоверение личности;
• Свидетельство о регистрации ТС или паспорт ТС.
• Доверенность на право управления автомобилем с правом получения страхового возмещения (нотариально заверенная) - в случае, если потерпевший не является страхователем или собственником ТС;
• Извещение о дорожно-транспортном происшествии (заполненное на месте ДТП);
• Копия Протокола об административном правонарушении (заверенная печатью подразделения ГИБДД), если он составлялся;
• Копия Постановления об административном правонарушении либо Определения по делу об административном правонарушении (заверенные печатью подразделения ГИБДД);
• Справка о ДТП с указанием повреждений автомобиля и сведениями об участниках (Форма №748);

• Банковские реквизиты счета для перевода денежных средств (страховой выплаты) или заявление о намерении получить выплату в кассе страховой компании.

Следует отметить, что Копии Постановления по делу об АП, обычно выдаются подразделением ГИБДД только по письменному запросу страховой компании. (Такой запрос Вам выдадут при первичном обращении в страховую компанию). И сразу на месте ДТП Вы их получить не сможете, т.к. постановления об административном нарушении рассматривают уполномоченные сотрудники ГИБДД группы разбора ДТП или мировые судьи (в зависимости от вида правонарушения).

1. В соответствии с п.3 ст.12 «Закона» в течении не более чем 5-ти рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего, Страховая компания ОБЯЗАНА организовать осмотр Вашего пострадавшего транспортного средства или согласовать с Вами иную дату осмотра.

Здесь стоит пояснить. Если машина в состоянии двигаться самостоятельно и характер повреждений позволяет безопасно использовать транспортное средство, пострадавший обязан представить транспортное средство для осмотра по месту нахождения страховщика и (или) эксперта. Тот же пункт «Закона» в частности уточняет: «…В случае, если характер повреждений или особенности поврежденного имущества исключают его представление для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) по месту нахождения страховщика и (или) эксперта (например, повреждения транспортного средства, исключающие его участие в дорожном движении), указанные осмотр и независимая экспертиза (оценка) проводятся по месту нахождения поврежденного имущества в установленный настоящим пунктом срок». Обратите внимание: именно в установленный срок, - 5 рабочих дней. Если Вы находитесь в Москве (или любом другом крупном населенном пункте, областном или региональном центре), машина в одном конце, отдел урегулирования убытков страховой компании – в другом и Ваш автомобиль не может самостоятельно передвигаться, - Вы не обязаны нанимать эвакуатор и тащить машину на осмотр. И никакие доводы страховой компании о невозможности по каким-то причинам прибыть к месту нахождения поврежденного автомобиля в указанный срок, не будут убедительны для суда, - в крупных городах много возможностей и какие-то псевдопроблемы и причины страховой компании не должны Вас волновать.

Другое дело, если Вы обратились за возмещением в какой-то из филиалов, находящийся, например, в районном центре. Движение не столь интенсивное, машин меньше и часто по месяцу и более не бывает аварий. Держать постоянного эксперта для осмотра просто нецелесообразно и поэтому страховщики заранее согласовывают со всеми пострадавшими дату осмотра (часто раз в одну – две недели), когда из областного центра или более крупного соседнего города приезжает независимый эксперт и проводит осмотр всех «накопившихся» автомобилей. Это нормальная жизненная реальность, вполне укладывающаяся в рамки здравого смысла. И не стоит это оспаривать и требовать немедленного проведения осмотра. Суд не примет Вашу сторону.

А как же закон и 5 рабочих дней? В том же п.3 ст.12 «Закона» говорится: «…могут предусматриваться иные сроки, в течение которых страховщик обязан прибыть для осмотра и (или) организации независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, с учетом территориальных особенностей их проведения в труднодоступных, отдаленных или малонаселенных местностях». А так же п.45 «Правил» дополняет: «…Страховщик обязан согласовать с потерпевшим время и место проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы поврежденного имущества с учетом графика работы страховщика, эксперта и указанного в настоящем пункте срока проведения осмотра поврежденного имущества, а потерпевший в согласованное со страховщиком время обязан представить поврежденное имущество»

Мало того, есть еще один вариант решения вопроса: «…В случае, если по результатам проведенного страховщиком осмотра поврежденного имущества страховщик и потерпевший достигли согласия о размере страховой выплаты и не настаивают на организации независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, такая экспертиза может не проводиться».

Что же тогда в случае, если в указанный (или согласованный) срок осмотр все же не был организован? Читаем п.4 ст.12 «Закона»: «…Если страховщик не осмотрел поврежденное имущество и (или) не организовал его независимую экспертизу (оценку) в установленный пунктом 3 настоящей статьи срок, потерпевший вправе обратиться самостоятельно за такой экспертизой (оценкой), не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра».

При этом Вы сами выбираете экспертную организацию, оплачиваете ее услуги, которые страховая компания обязана будет Вам возместить в любом случае (п.5 ст.12 «Закона»). В дальнейшем страховая компания будет вынуждена использовать результаты этой экспертизы или оспаривать ее результаты в судебном порядке (п.46 «Правил»): «При решении вопроса о страховой выплате страховщик использует результаты этой независимой экспертизы».

1. Сколько бы ни говорили страховщики о своей честности и неподкупности нанимаемых ими независимых экспертных организаций, фактом остается другая объективная реальность: в 95% случаев такая экспертиза оценивает повреждения в существенно заниженном размере, - иногда в 3-5 раз. Несомненно, работает принцип «кто платит, тот и заказывает музыку», а экспертам невыгодно терять источник постоянных клиентов, поэтому они априори будут лояльны к страховой компании, а не к пострадавшим. Слава Богу, если Вы оказались в числе счастливых 5%. На этом для Вас закончатся все разбирательства, Вам остается только дождаться денег и отремонтировать машину. Но если Вы в основной массе, то самое интересное только начинается.

1. В соответствии с п.2 ст. 13 «Закона»: «Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и предусмотренные правилами обязательного страхования, приложенные к нему документы в течение 30 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в такой выплате». Таким образом, Вам необходимо взять на контроль соблюдение данного срока и получить средства, предназначенные для выплаты. За оставшиеся деньги придется побороться.

Как действовать в случае просрочки указанного срока, а так же шаги, которые необходимо предпринять для получения адекватного возмещения ущерба и понесенных расходов,

В данной главе мы подробно остановимся на алгоритмах проведения досудебных мероприятий, необходимых для восстановления своих нарушенных прав в полном объеме и приведения поврежденного имущества в прежнее состояние.

1. Проведение встречной независимой экспертизы поврежденного транспортного средства.

Чтобы оспаривать результаты экспертной оценки повреждений, проведенной по заказу страховой компании, Вам необходимо будет самостоятельно организовать повторную экспертизу в другой экспертной организации. При этом, в соответствии с пунктом 21 «Правил организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства» (утв. постановлением Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. N 238), Вы обязаны уведомить телеграммой с уведомлением (или лично вручить уведомление под роспись) все заинтересованные стороны (т.е. страховую компанию и непосредственно виновника) о дате, месте и времени проведения повторной экспертизы.

Собирайте все квитанции о произведенных расчетах, - на почте Вам сделают копии телеграмм и заверят их. Бланк телеграммы и примерный текст Вы можете взять здесь.

Осмотр автомобиля независимой экспертизой обязательно назначайте в сервисном центре, на подъемнике. Это позволит тщательно, с использованием методов инструментального контроля, продиагностировать все возникшие в результате ДТП повреждения и неисправности. А самое главное, - у эксперта будет опытный помощник в лице мастера-автотехника, который наверняка обратит внимание на специфичные нюансы, присущие именно Вашей марке (и модели) автомобиля, - его слабые места или особенности конструкции.

Не забываем попросить чек и заказ наряд на СТО – это так же включаем в расходы и предъявляем страховой компании и виновнику.

Кстати, если представитель страховой компании и виновник не явились на осмотр, это не является препятствием для проведения осмотра, - эксперт сделает соответствующую пометку в акте осмотра.

2. Подготовка досудебной претензии в страховую компанию.

Юридически, вполне допустимо не ходить больше в страховую компанию и не тратить время и нервы на доказывание своей правоты в попытке пересмотреть дело и получить справедливую компенсацию ущерба. Можно сразу идти в суд, т.к. в 99% случаев страховая компания все равно настаивает на своем, в надежде, что от нее отстанут и так. Однако, лучше все же соблюсти данную процедуру. Несомненно, это затянет срок получения возмещения, но при этом Вы повышаете свои шансы на положительный для Вас исход дела. Объясним почему.

Во-первых, согласно п.2 статьи 131 ГПК РФ, в исковом заявлении обязательно указываются «…сведения о соблюдении досудебного порядка обращения к ответчику, если это установлено федеральным законом или предусмотрено договором сторон». И, хотя ни в одном федеральном законе (равно как и в договоре страхования, коим является полис ОСАГО) прямо не указано на такую обязанность по обязательному автострахованию, все судьи разные и не стоит оставлять им даже малейшего шанса для формального отказа на основании «отсутствия сведений о соблюдении досудебного порядка обращения к ответчику». По договорам КАСКО, будьте внимательны, такая ответственность иногда оговаривается в «Правилах» или «Условиях» страхования, как часто именуют договор страхования сами компании.

Во-вторых, в суде обязательно будет учтен факт Вашего досудебного обращения в страховую компанию и попытка решить все вопросы в досудебном порядке. Это покажет Вас в выгодном свете: Вы сделали все возможное, чтобы не загружать и без того перегруженные суды, пытаясь решить вопрос путем переговоров.

В-третьих, чаще всего страховые компании отвечают на такие претензии стандартными, шаблонными отписками, изобилующими ляпами и ошибками. Зачастую эти отписки напрямую содержат сведения, подтверждающие их признание разного рода фактов, доказательство которых Вам нужно было бы приводить в суде. Таким образом, очень часто неумелые отписки «специалистов» страховщика становятся для них самих же капканом, из которого им будет крайне трудно выбраться, если юридически и тактически правильно представить все эти документы суду. Именно такие ляпы немало помогли автору данной статьи в ходе судебного разбирательства.

Очень важно юридически грамотно составить претензию в страховую компанию. В Интернете можно найти много шаблонов и образцов написания претензий. Как «рыба» они вполне могут сгодиться. Однако, лучше все же данный вопрос доверить юристу, который напишет текст претензии применительно конкретно к Вашему случаю и с учетом именно Ваших обстоятельств, применяя соответствующие статьи законодательства. Если же Вы все же решили самостоятельно составить претензию в страховую компанию, советуем Вам вооружиться полными текстами как минимум Гражданского Кодекса (ГК РФ), Гражданско-процессуального Кодекса (ГПК РФ) и Налогового Кодекса (НК РФ). Переделывая найденный шаблон под свои условия, обязательно сверяйте номера статей с исходным текстом закона, т.к. нередко в таких образцах наличествуют ошибки.

Итак, подготовив досудебную претензию, делаем с нее 3 копии и едем в страховую компанию. Зачем 3 копии? Все очень просто. Отдавая оригинал сотруднику страховой компании, требуем зарегистрировать Ваше обращение (т.е. претензию) как входящий документ с присвоением входящего номера, а на всех трех экземплярах сделать соответствующую отметку о принятии документа с указанием входящего номера, фамилии принявшего документ сотрудника и его подписью. Один экземпляр Вы оставите себе, остальные Вам пригодятся чуть позже: второй, - для суда, а третий, - для виновника аварии. Конечно же, как вариант, Вы можете отправить свою претензию почтой ценным письмом с описью вложения и с уведомлением о вручении, однако заверенные копии, врученные лично, почему-то воспринимаются судом, как правило, лучше. Не знаем почему, но в большинстве случаев это так. А, кроме того, это сэкономит Вам время, - всем известно насколько «оперативно» работает наша почта…

Ждать ответа на Вашу претензию, - значит терять время. По закону о защите прав потребителей, страховая компания обязана Вам ответить в течении 30 дней. И чаще всего они не сильно торопятся с ответом. Ответ Вы наверняка получите почтой, однако, не лишним будет периодически позванивать в страховую и спрашивать не подготовлен ли ответ на Вашу претензию. Если Вам скажут, что ответ Вам направлен почтой, Вы можете приехать в страховую и потребовать выдать Вам заверенную копию ответа, - Вам не вправе отказать. Письма часто отправляют обычным письмом и, бывает, что они просто теряются в дороге. В любом случае, с вероятностью 99,9% ответом Вам будет стандартный (часто шаблонный) отказ на Ваши возражения, поэтому, как только вручили претензию, можно начинать готовить исковое заявление.

3. Подготовка искового заявления в суд.

Было бы глупо ждать от представителей СК неравнодушия, участия и помощи советом. Ведь их бизнес - собрать больше страховых премий и выплатить поменьше компенсаций. Ничего личного. Поймите это и не ругайтесь ни с кем. Это бессмысленно. Просто испортите настроение себе и еще куче людей, которые не виноваты в том, что у Вас произошло ДТП. Будьте цивилизованными, - обращайтесь в суд. А чтобы все было объективно (при низкой юридической грамотности населения), - делайте это грамотно. Отговорки типа "жаль времени" и т.п., - не более чем лень. Нет времени, - обратитесь к юристам. Так даже лучше будет. Они всё грамотнее Вас сделают. И, кстати, согласно ст. 100 ГПК эти расходы Вы так же можете предъявить виновнику. Так что, пожалейте свои нервы, силы и время!!!

Если же Вы все же решили самостоятельно готовиться к суду, позвольте дать Вам несколько рекомендательных советов. Во-первых, образец искового заявления Вы можете взять непосредственно в судебном участке. Во-вторых, в Интернете также можно найти несколько вариантов исковых заявлений по возмещению ущерба в ДТП. Однако, не стоит просто подставлять свои данные в такой шаблон и идти с этим в суд. Почему так, - описано чуть ниже.

Несмотря на то, что все наверное уже об этом знают, все же повторюсь. Исковое заявление необходимо подавать в количестве экземпляров равном количеству участников процесса. Иными словами, если Вы подаете в суд на страховую компанию и ставите солидарным ответчиком непосредственного виновника, то заявлений будет 4 экземпляра: оригинал для суда, копии для страховой компании, для виновника и Ваша копия, на которой распишется помощник судьи (или сам судья), принявший заявление. Копий ВСЕХ документов так же должно быть 3 экземпляра: суду и ответчикам. Оригиналы оставляете себе!!!

В некоторых случаях, ставить солидарным ответчиком непосредственно виновника крайне важно, - обязательно посоветуйтесь с юристом.

90% успеха решения в Вашу пользу вопроса судебного разбирательства зависит от грамотно составленного искового заявления и мотивированно приложенных в нужное место в нужном месте подтверждающих документов. По своему личному опыту могу сказать, что судья знакомится с сутью дела уже в зале суда. При существующей загрузке мировых судей (именно в их компетенцию входит рассмотрение большинства дел по ДТП) они просто не успевают сделать это заранее. Ту же самую информацию донесла до меня юрист, которая мне помогала. Она сама больше 11 лет проработала в суде и знает эту систему изнутри.

В исковом заявлении каждое Ваше утверждение должно основываться на «такой-то» статье закона и подтверждаться «такими-то» документами. Кроме того, желательно чтобы заявление в своей обосновательной части, содержало данные о судебной практике по таким же делам (подбор судебной практики, - также компетенция юриста). В этом случае, Вы значительно облегчаете задачу мировому судье и экономите общее время, - судье не придется самому подбирать нужные статьи, и решение он уже будет принимать с поправкой на судебную практику.

В исковом заявлении Вы должны четко сформулировать свои требования в отношении ответчика с указанием конкретных сумм финансового взыскания, т.к. от этих цифр зависит судебная пошлина, которую Вы должны уплатить до судебного слушания и принести квитанцию об оплате одновременно с подачей самого искового заявления. В случае выигрыша дела эта пошлина так же взыскивается с проигравшей стороны.

Вы имеете право уже в ходе самого судебного слушания заявлять дополнительные финансовые требования, однако, лучше этого избежать, т.к. это может стать поводом для отложения дела на основании, хотя бы, законного права ответчика ознакомиться с новыми материалами дела. Старайтесь выиграть дело в первом же слушании. А для этого надо хорошо подготовиться.

Заключение.

И, напоследок, хотелось бы упомянуть еще об одном моменте. (Сразу оговоримся, что выражаем сугубо личную точку зрения). Если сумма иска выходит за рамки лимита ответственности страховой компании, т.е. часть денег будет взыскиваться непосредственно с виновника ДТП, не старайтесь нажиться на виновнике, требуя заведомо больше того, что реально потребуется Вам на компенсацию всего ущерба и расходов. Ничем хорошим это не заканчивается, и такой «навар» аукнется Вам в дальнейшем самым нехорошим образом.

Удачи Вам и будьте внимательны и осторожны, - не попадайте в аварии!